智能通知存款迎来调整。5月14日，记者注意到，多家银行近期宣布将暂停销售智能通知存款产品或办理智能通知存款业务。作为兼具活期灵活性和定期收益性的存款产品，此前智能通知存款一度受到部分对资金流动性需求较高但同时又追求稳定收益的客户青睐。为迎合这部分客户需求，不少银行还于年初上线了该项业务。不过，在压降负债成本、落实监管要求的背景下，分析人士认为，预计后续还会有银行跟进调整智能通知存款或推出其他存款创新产品。

多家银行暂停智能通知存款

多家银行宣布暂停智能通知存款。近日，平安银行（000001）发布公告称，自5月14日起，暂停销售智能通知存款产品。届时，智能通知存款产品在该行线上（口袋App）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约。在暂停销售前已购买智能通知存款产品的客户，可继续在该行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。

(资料图片仅供参考)

值得一提的是，在此次宣布暂停前，4月19日，平安银行私人银行微信公众号还曾发布推文官宣平安银行1天智能通知存款上线。推文显示，针对居民闲钱投资需求，平安银行推出了兼具活期灵活性和定期收益性的存款产品——7天/1天智能通知存款。该产品自动续存，支持实时赎回，近期，平安银行1天智能通知存款上线，存满1天，年利率最高1.3%。

据了解，此次暂停智能通知存款或源于相关部门的要求。5月11日，记者从知情人士处获悉，银行协定存款、通知存款利率上限将迎来调整，其中，国有大行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

此要求下发后，除平安银行外，东营银行也宣布自5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。“暂停智能通知存款业务主要是根据人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求”，5月14日，东营银行客服人员告诉记者，暂停智能通知存款业务之前，该行还曾于4月25日下调7天通知存款的利率。

枣强农商行5月13日发布公告称，停止办理所有通知存款自动转存业务，对于存量有余额的通知存款自然到期后停办。5月14日，记者从枣强农商行某支行网点人员处获悉，该行通知存款自动转存业务已停止，正常的通知存款还可以购买，只是没有自动转存功能，1天或7天到期后客户如果要续存可以直接在手机银行或网点办理。

在厚雪研究首席研究员于百程看来，目前，部分银行暂停了智能通知存款，一方面与最新的下调通知存款利率上限的监管要求相关，另一方面在存款增速较快的背景下，银行也有主动调整存款产品的需求。

有银行才上线相关服务

通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，包括个人通知存款、企业通知存款，一般有1天期和7天期两类期限，这类通知存款的起存金额普遍在5万元以上。而智能通知存款则是在通知存款基础上开通自动转存功能，当客户签约开立智能通知存款协议，到期后的通知存款将进行自动转存。

作为兼具活期灵活性和定期收益性的存款产品，此前智能通知存款一度受到部分对资金流动性需求较高但同时又追求稳定收益的客户青睐。有客户曾在社交平台分享到，智能通知存款利率虽然不高，但如果手上有一笔钱又不想存定期，比活期利率高的自动转存通知存款就可以考虑。

而为迎合客户的流动性需求，不少银行还于今年上线了智能通知存款业务。例如，邮储银行（601658）于今年2月上线“邮智存”智能通知存款，该行介绍，“邮智存”采用通知存款产品利率，高于活期利率，并可定期将客户闲置资金转入至特定账户中，客户只需首次签约时满足起存金额，之后每次自动转入的金额均能享受较高利率。5月8日，锦州银行天津分行也上线智能通知存款，根据宣传海报，7天存款最高年利率为2.1%。

不过，5月14日，记者登录邮储银行App，“邮智存”界面显示“暂无可售产品”，通知存款界面也显示，为落实监管要求，即日起新开立的通知存款到期后不支持自动转存，客户若不支取将按照活期利率计息。

一位银行人士此前透露称，“所谓‘无需存款人实际操作即可实现自动滚存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多银行在实际操作中省略了通知环节，导致通知存款事实上成为了一种高息存款”。

谈及各家银行智能通知存款发展进度不一的原因，招联首席研究员董希淼表示，为了更好落实市场利率自律定价机制的要求，推进负债成本的减少，从而进一步使得让利实体经济更加具备可持续性，部分银行暂停了智能通知存款产品，但不同银行的资产负债结构、市场竞争策略有所差异，对于存款产品的定价，相应产品的选择都有所不同，智能通知存款在部分银行还有所增长，预计后续这些银行也可能跟进调整。

预计或有其他存款产品推出

虽然整体来看多家银行按照监管要求暂停了智能通知存款，但分析人士认为，不排除后续已暂停的银行有重新上线的可能。董希淼表示，一些已经暂停的智能通知存款的银行后续也可能重新上线，随着存款产品的不断调整优化，下一步银行也可能推出其他新的存款产品更好地满足储户的需求。

“目前看还是部分银行进行智能通知存款暂停销售，预计后续还会有银行跟进，但是否全面停售还需要观察。”于百程也认为，由于不同银行目前在存款结构和压力上并不相同，对于揽储需求大的银行，即使没有智能通知存款，也还会有其他存款创新产品。而部分停售智能通知存款的银行，在未来必要的时候也有可能恢复。

智能通知存款暂停的同时，通知存款利率上限也迎来下调。根据中国人民银行2015年10月24日发布的《金融机构人民币存款基准利率调整表》，通知存款的基准利率一天和七天分别为0.8%、1.35%。各家银行执行时按照基准利率对通知存款进行了上浮，为吸引客户存款，此前部分银行通知存款执行利率超过2%，但近期监管要求下发后，除暂停智能通知存款外，银行还对通知存款利率上限进行下调，降幅在20-50BP不等。

于百程表示，近两年，银行存款增长较快，定期化趋势明显，银行负债成本增大，净息差持续收窄。通知存款利率上限下调，部分银行主动停售智能通知存款，能够一定程度上降低负债成本，改善息差。

在智能通知存款暂停、通知存款利率下调的背景下，储户该如何投资？董希淼建议，2023年随着宏观经济恢复和有效融资需求逐步回升，银行体系对资金的需求量可能在上升。总体而言存款利率在此轮下降后有望保持稳健。整体而言，存款利率下降的空间并不是特别大，但从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。所以对于储户而言，一定要平衡好风险和收益来综合进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。

关键词：